金融監(jiān)管政策下助貸行業(yè)該何去何從

受金融監(jiān)管政策影響，眾多借款機(jī)構(gòu)被嚴(yán)厲打擊，如：校園貸、現(xiàn)金貸、P2P、套路貸、民間借貸等紛紛退出歷史舞臺，而助貸作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展時代下金融業(yè)務(wù)分工細(xì)化的產(chǎn)物，特別是銀行業(yè)零售轉(zhuǎn)型大背景下，消費金融和零售業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增長，助貸機(jī)構(gòu)通過場景融合、獲客機(jī)制、數(shù)據(jù)信息，憑借機(jī)構(gòu)自身優(yōu)勢實現(xiàn)流量和資金的撮合，實現(xiàn)共同發(fā)展，助貸行業(yè)已成為我國金融體系的重要補(bǔ)充，演化為金融創(chuàng)新和市場需求共同融合的一個金融結(jié)果。

一、助貸行業(yè)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)如何開展

在近幾年金融監(jiān)管政治下，P2P行業(yè)沒能躲過消亡的命運，如今，現(xiàn)金貸套路貸已滅亡，催收行業(yè)的路已被堵死，人們很難不為助貸行業(yè)的未來感到憂心忡忡。助貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)如何發(fā)展，是眾多助貸從業(yè)者比較關(guān)注的問題。不過，得益于強(qiáng)勁的市場需求，助貸業(yè)務(wù)近年來蓬勃發(fā)展。據(jù)相關(guān)報道，目前銀行和金融科技公司的聯(lián)合貸款規(guī)模已達(dá)到2萬億左右，涉及數(shù)百家銀行等金融機(jī)構(gòu)，而這種聯(lián)合貸款只是廣義助貸的一部分。然后，金融監(jiān)管的不確定性，則給助貸行業(yè)的未來蒙上了層層陰影，既關(guān)乎眾多助貸機(jī)構(gòu)的前途命運，也將影響到金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新步伐。

隨著科技的不斷進(jìn)步及互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)的不斷成熟和使用，銀行與外部、與客戶的關(guān)系發(fā)生了重大的變化，其信貸業(yè)務(wù)靠自身很難做好，而助貸、聯(lián)合貸則是這種形勢下的新產(chǎn)物。

二、助貸業(yè)務(wù)的價值及意義

A、有助于普惠金融目標(biāo)的實現(xiàn)；

B、可以完善信貸供給，形成多層次的信貸體系；

C、助貸是合作雙方優(yōu)勢互補(bǔ)的合作模式；

C、助貸是金融科技服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的有效載體；

E、有助于提高銀行類金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力。

在金融行業(yè)里，助貸業(yè)務(wù)的商業(yè)邏輯已被廣泛認(rèn)可，尤其是在金融科技的助力下，助貸業(yè)務(wù)有了很大的發(fā)展空間和市場需求。基于驚人科技的線上全流程服務(wù)，不僅降低了企業(yè)運營成本，還實現(xiàn)了助貸業(yè)務(wù)各參與者的共同盈利。

目前助貸行業(yè)的關(guān)鍵問題是存在監(jiān)管不到位，政策不明確，法律地位不清晰，導(dǎo)致助貸機(jī)構(gòu)魚龍混雜，違規(guī)操作，推高助貸利率，嚴(yán)重影響普惠金融事業(yè)的健康發(fā)展，從而導(dǎo)致真正有資金需求的的人難以獲得資金。對此，普惠金融研究研究建議，需要明確助貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求。

《報告》中提出了三個助貸業(yè)務(wù)監(jiān)管建議：

1、盡快確立助貸業(yè)務(wù)的法律地位，完善助貸業(yè)務(wù)制度性安排，明確助貸各個參與主體的權(quán)利與義務(wù)，完善相關(guān)配套的法規(guī)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)助貸法律關(guān)系，增強(qiáng)對助貸業(yè)務(wù)的法律依據(jù)和監(jiān)管效力。

2、實行主導(dǎo)審核、分級送審的監(jiān)管制度。建議由銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)助貸業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則的統(tǒng)一制定、發(fā)布和實施；各地金融辦（地方金融監(jiān)督管理局）無需直接監(jiān)管轄內(nèi)的助貸機(jī)構(gòu)，而是主要采取“報批送審”制度，由金融機(jī)構(gòu)（資金方）負(fù)責(zé)對助貸機(jī)構(gòu)報送的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行書面審核、風(fēng)險評估，決定是否采納和錄用。

3、進(jìn)一步探索助貸機(jī)構(gòu)的收費方式，141號文只是規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)要求并保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費，但并沒有對其他費用進(jìn)行明確和限制，這為助貸機(jī)構(gòu)是否可以向客戶收取合理的中介服務(wù)費留下了想象空間。

中國普惠金融研究院建議，從中央監(jiān)管機(jī)構(gòu)到各地銀保監(jiān)局，從各地金融辦到互金行業(yè)協(xié)會，應(yīng)充分溝通協(xié)調(diào)，在監(jiān)管里面上形成共識，形成監(jiān)管合力。另外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用監(jiān)管科技實現(xiàn)更有效的行業(yè)監(jiān)管。可以預(yù)期的是，隨著監(jiān)管的合理引導(dǎo)和市場需求的穩(wěn)步增長，將會給助貸業(yè)務(wù)帶來巨大的發(fā)展空間。未來，助貸機(jī)構(gòu)會更多的在場景、流量、科技、風(fēng)控、股東背景等方面開展綜合實力的競爭。